借金が120万円まで膨らんでしまうと、収入によっては気持ち的にかなりキツクなってきますよね。その場合、どうすれば早く効率的に返済することができるのでしょうか。また、場合によっては任意整理をした方が良いのでしょうか。
そこで、この記事では、借金120万円を返済するための具体的なシミュレーションをお伝えしていきながら、早く返済するためのコツを分かりやすく解説していきます。
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この記事を書いた人
以前、法律事務所で仕事をしていた立場から、借金問題や債務整理に関する記事を1000記事以上書いてきたライターです。
120万円の借金返済を早く進めるには？
120万円の借金返済を早く進めていくためのコツは何なのでしょうか？結論からお伝えすると、
- 毎月4～5万円を約3年前後、返済し続ける。それができなければ任意整理も検討してみる。
とういことになります。なぜ、そのような結論がなるのか、順番に詳しく解説していきますね。
120万円の返済でかかる利息は？
120万円を返済する際、利息はどれくらいかかるものなのか知っておいた方がプランが立てやすくなります。実際、借金が120万円ぐらいある人は、基本的にクレジットカードや消費者金融など、複数の貸金業者から、お金を借りているケースがほとんどですよね。
その場合、金利や手数料は12%～15%、あるいは18%で借りていることが多いのではないでしょうか？そこで、金利が15%で、120万円の借金がある場合、月々の返済額ごとの利息(完済までに支払う利息)を計算してみると、以下のようになります。
| 毎月の返済額 | 返済期間 | 利息の総額 |
|---|---|---|
| 3万円 | 56ヶ月(4年8ヶ月) | 473,920円 |
| 4万円 | 38ヶ月(3年2ヶ月) | 313,405円 |
| 5万円 | 29ヶ月(2年5ヶ月) | 235,645円 |
あなたが、もし、毎月4万～5万円以上の返済ができれば、そのまま借金返済をがんばるのが良いのかもしれません。
ただ、毎月、返済できる金額が3万円程度であれば、最終的に支払う利息の総額が50万円近くになってしまいます。しかも、これは毎月3万円を5年の期間、最後までコツコツと返済を続けた場合でのケースです。もし、途中で突然の出費が発生したら、利息の支払い総額はさらに増えてしまいます。
そのため、そういったズルズルした形になってしまうのを防ぐためには、毎月4万～5万円、あるいはそれ以上の金額をがんばって支払い続ける必要があるのです。
毎月の返済金額を増やすためには？
では、毎月4～5万円以上の金額を支払い続けるにはどうすれば良いのでしょうか。その場合の選択肢は基本的には2つで、支払いを減らすか収入を増やすかです。
もし、通信費や家賃を減らしたり、保険料を見直したりすることによって、それだけの返済額を捻出できるのであれば、今すぐ実行してみることをおすすめいたします。
しかし、その一方で、これ以上、生活を切り詰めるのが難しいという方は、副業で収入を増やすことを検討してみてください。収入を増やすのが難しいと感じるかもしれませんが、探してみると意外に見つかったりするものです。
節約も副業も簡単ではない部分があることは事実ですが、借金が120万円ぐらいであれば、3年前後で完済できるペースになるので、期間限定でがんばってみるのはいかがでしょうか？
120万円の借金を任意整理すると？
ただ、事情によって節約や副業だけだと限界があり、月々の返済額が3万円程度、あるいはそれ以下になってしまう方もいらっしゃるかと思います。もし、毎月返済できる金額が3万円程度であれば、任意整理をすることも一つの選択肢と考えるのもアリかと思います。
なぜなら、任意整理の手続きを行えば、将来利息をカットして元本だけの返済が可能となるため、本来、払うべきであった数十万円の利息の分だけ得をするからです。もちろん、任意整理をした場合は、弁護士や司法書士に対する報酬が債権者1件あたり数万円かかりますが、その分を差し引いても、利益は残ります。
120万円の借金を任意整理すると、将来利息をカットした後は、残債を基本的には3年～5年で返済していくので、月々の返済額は以下のようになります。
- 3年で返済する場合：33,333円
- 5年で返済する場合：20,000円
返済期間はどれくらいになるかは債権者との交渉次第になりますが、利息がかからない分、3万円ちょっと支払うことができれば、3年で一気に完済できることがお分かりいただけるかと思います。
また、その一方で、任意整理を行なうと約5年間は信用情報機関に事故情報が登録されて、ブラックリスト状態になってしまうというデメリットがあります。そのため、その期間は新たな借入れをしたり、クレジットカードを作ったりすることができなくなってしまいます。ですから、その点も考慮した上で判断されると良いでしょう。
利息を払い過ぎているケースも
もし、2007年～2010年より前から、消費者金融などからお金を借りていた人は、利息を払い過ぎていた可能性があります。払い過ぎた利息があれば、120万円の残債から減額できるので、その分、さらに完済までのスピードが加速します。また、場合によっては、借金の残債以上に払い過ぎていた利息が高くて逆にお金が戻ってくる場合もあります。
もちろん、そのような条件に該当していなくても、将来的な利息をカットするだけで得られる利益は大きいので、一度、120万円の借金をどのように返済していけば良いのか無料減額診断を受けながらシミュレーションをしてみてはいかがでしょうか。
まとめ
借金が120万円まで膨らんでしまい、かつ金利が15%～18%ある場合は、月々の返済額が3万円ぐらいだと、なかなか元本が減らなくなってきます。実際に、借金120万円にかかる利息を計算すると、120万円の借金返済は意外と大変なことがお分かりいただけるかと思います。
その分、消費者金融に巻き上げられているわけですが、やはり悔しい気持ちになってしまいますよね。ですから、もし返済計画が長期化して多額の利息を払うことになってしまいそうであれば、弁護士や司法書士に一度相談されてみることをおすすめいたします。
