アコムの借金や返済額が減らない理由！これを知らないと損する！

アコムは大手の消費者金融なので、きちんと返済していたら、借金や月々の返済額が確実に減っていくはずだと思っていませんか？でも、実際は、思ったようなにはなかなか借金が減らず、「あれっ！？」と思っている人も少なくはありません。

実は、アコムの言うことを真面目に聞いていると、借金や返済額は、なかなか減らないようになっています。その理由は、アコムのリボ払いのシステムに原因があります。そのことを知らないまま無駄に損失を増やしてしまっている方は多いですよね。

そこで、この記事では、アコムの返済システムのからくりをお伝えすると共に、より効果的な対処法について解説をしていきます。

アコムの借金や返済額がなかなか減らない理由

アコムの借金や返済額がなかなか減らないと感じている人は、アコムのリボ払いの仕組みについて理解をしておく必要があります。

アコムのリボ払いのカラクリ

アコムやプロミスなど、大手の消費者金融や銀行のカードローンでは、返済の方法としてリボ払い(リボルビング払い)方式を採用しています。そして、リボ払いでもいくつかの方法がありますが、アコムの場合は、定率リボルビング方式を採用しています。

定率リボルビング方式とは、最後に借入れをした時の借入れ残高に対して、一定の割合で掛けた金額を最低返済金額と定め、それ以上の金額を返済日に支払うという方式です。その一定の割合は以下のように定められています。

契約極度額	一定の割合
30万円以下	借入残高の4.2%以上
30万円超100万円以下	借入残高の3.0%以上
100万円超	借入金額の3.0％以上 借入金額の2.5％以上 借入金額の2.0％以上 借入金額の1.5％以上

※1,000円単位は切り上げ

例えば、アコムからの借金が100万円であった場合、最低返済金額は、

100万円 X 3.0% = 30,000円

ということなります。ただ、ここで、「あっ、3万円以上払えば、それで済むのか～　ラッキー！」と思った人は、アコムの借金がなかなか減らないでドツボにハマる人です。

アコムの最低返済金額では元金がなかなか減らない

もし、100万円の最低返済金額である30,000円を支払ったとしましょう。すると、金利が15.0%であった場合、元金と利息の内訳は、

ということになります。つまり、返済額の4割強は利息として、アコム側に没収されてしまうのです。これが、消費者金融などのリボ払いでは借金がなかなか減らないという理由です。

アコムの35日ごと返済は危ない！？

さらにアコムは、契約の際に、毎月1回払いか35日ごとの支払いのいずれかの返済方法を選ぶことができます。35日ごとであれば、返済日は前回の返済の翌日から数えて35日目となります。

この返済方法であれば、毎月1回払いに比べて、5日間、猶予が生まれるため、返済がしやすくなるというメリットがあります。

しかし、その一方で、追加の5日間で利息の金額はさらに増えてしまいます。ですから、35日ごとの返済だからといって、いつもギリギリ返済をしていると、あなたは毎回余分な利息を払ってしまうことになるのです。

アコムの借金や返済額を早く減らすには？

アコムの借金や返済額が減らない理由が分かれば、対処法も大体見えてきますよね。そこで、ここからは具体的な対処法についてお伝えしていきます。

繰り上げ返済をしていく

アコムからの借金や返済額を効率的に減らす上で、有効な方法はやはり、最低返済金額のルールは良い意味で無視して、ガンガン繰り上げ返済をしていくということです。最低返済金額のルール通りに払っていれば、アコムから文句を言われることはありません。しかし、確実に借金地獄にハマっていきます。ある意味、そういうタイプの人は、皮肉にも、アコムから見れば、最も収益をもたらしてくれる貴重なお客様ということになるのです。

繰り上げ返済をしていくためには、節約をすることも有効です。ただ、節約の場合、生活を切り詰める必要がありますし、金額的には限界があるので、個人的には、収入を増やしていく方法をおすすめします。収入を増やしていくための有効な手段として副業がありますが、借金返済に役立つ副業は以下の記事で詳しく紹介しています。

＞＞借金返済に向いている副業6選＆向いていない副業3選！

収入を増やして、アコムの借金に対して繰り上げ返済をしていけば、利息がつく前に借金を減らせるので、元本が減るスピードが早まり、月々の返済額も段階的に少なくなっていきます。

おまとめローンを利用するという方法

アコムは銀行などに比べると金利が高いので、もし、アコム以外にも金利の高い消費者金融などからの借入がある場合は、おまとめローンに切り替えるというのも一つの方法です。おまとめローンとは複数の金融機関からのローンを一つにまとめて、その代わり金利や月々の返済額を下げるというサービスです。

おまとめローンに借り換えるという方法であれば、ブラックリスト状態にもならないので、自力で何とか借金を返済していきたいという方にはおすすめです。ただ、おまとめローンを利用する際は審査を受ける必要があるので、必ず利用できる保証はありません。

また、金利が下がるといっても、ある一定の金利は残るので、借金の状況によってはそこまで負担が軽くならないケースもあります。さらに、返済回数を増やし続けると、月々の返済額は減っても、最終的に支払う利息の金額が増えてしまったというケースも発生したりします。ですから、おまとめローンを利用する際は、事前のシミュレーションをしっかり行っていくことが大切です。

任意整理でアコムの借金を減らす方法

もし、繰り上げ返済をするのが難しく、最低返済額のルールをギリギリ守るのも精一杯という場合や、おまとめローンを利用しようとシミュレーションをしてみても今とあまり負担が変わらないと感じる場合は、任意整理によってアコムからの借金問題を解決するという方法もあります。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産と大きく分けて3つの方法があります。実際、個人再生や自己破産だと借金を一気に減らせますが、裁判所を通じた手続きとなるので、弁護士や司法書士へ支払う費用も高くなってしまいます。

しかし、任意整理であれば、裁判所を通さずに、弁護士や司法書士がアコムと任意の交渉を行ない、基本的には将来利息をカットした上で、残債を3年～5年で分割返済するという形で和解をすることも可能です。

＞＞アコムは減額交渉に応じてくれる？

将来利息をカットしてもらうことができれば、あとは元本を返済するだけになるので、アコムの借金を減らすスピードを一気に加速します。また、返済期間(返済の回数)をアコムとの交渉によって伸ばすことができれば、月々の返済額も以下のように減らすことができます。例えば、アコムへの借金が150万円ある場合、月々の返済額は以下のようになります。

任意整理の良いところは、将来利息がカットできた場合、通常の返済やおまとめローンでの返済と違って、返済期間が長くなっても余分な利息が増えることはないということです。ですから、返済期間は長くなった方が、あなたにとって有利となるのです。

実際に、あなたが、アコムの借金をどれだけ効率的に減らせるかは、以下のサービスを使えば、簡単に無料診断してもらうことも可能です。

＞＞借金をどれだけ減らせるか調べてみる【所要時間1～2分】

ちなみに、債務整理を行えば、信用情報機関に事故情報が約5年間登録されて、その間は新たな借入れができなくなってしまいます。

＞＞アコムを任意整理すると信用情報はどうなる？

ただ、その期間が過ぎれば、信用情報は元の状態に回復しますので、アコムの借金を一気に減らせるというメリットと照らし合わせながら最終的に判断をしてみて下さい。

まとめ

アコムの借金や月々の返済額は、普通に返済しようとしていると、なかなか減りません。これは、アコムの返済のシステムがそのようになっているので、ある意味、当然のことだと言えます。

ですから、そういった悪い循環を断ち切るには、とにかく余計な利息を払うことがないように繰り上げ返済をしていくことが大切です。ただ、その方法だとうまくいかない場合は、おまとめローン、あるいは任意整理を行なうという方法を検討してみると良いでしょう。

どの方法が一番良いかは、あなたの借金の状況によりますが、もし、アコムの借金がなかなか減らなくても悩んでいるのであれば、いずれかの方法を解決できないか試してみてはいかがでしょうか。